Жить на проценты от вклада и не работать: россиянам посоветовали не надеяться на такую стратегию

Полагаться исключительно на процентный доход от вкладов для обеспечения жизни в долгосрочной перспективе не стоит, предупредили эксперты ББР Банка в комментарии для Банки.ру. У стратегии есть существенные минусы, хотя получать процентами сумму, равную средней зарплате, возможно.

Каким должен быть вклад

Для расчета суммы вклада, по словам экспертов, необходимо определить его ключевые условия: процентную ставку, срок и периодичность выплаты процентов.

«Для получения регулярного дохода, сопоставимого с зарплатой, оптимально выбирать вклады с ежемесячной выплатой процентов – это позволяет получать деньги каждый месяц, что упрощает планирование личного бюджета. Варианты с ежеквартальной или ежегодной выплатой процентов в данном случае менее удобны. Срок вклада также важен; часто вклады на один год предлагают конкурентные ставки и позволяют зафиксировать доход на этот период», — пояснили в банке.

Важным моментом для расчета является актуальная процентная ставка. Ставки по вкладам постоянно меняются, зависят от ключевой ставки ЦБ, политики конкретного банка, суммы и срока вклада.

«На данный момент наблюдается постепенное снижение процентной ставки по вкладам. В том числе данная тенденция подтверждается данными о максимальной процентной ставке десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, которые публикуются на официальном сайте ЦБ РФ. Поэтому в текущей ситуации логичнее ориентироваться на ставку 19,7%. Но и не стоит забывать, что более высокие ставки могут предлагаться новым клиентам, при выполнении дополнительных условий или на короткие сроки», — отметили в ББР Банке.

Чтобы получать около 90 000 рублей в месяц только процентами при ставке 19,7% годовых, на вкладе (без капитализации процентов), подсчитали эксперты, должно быть около 5,5 млн рублей.

Минусы стратегии

Вклады — это классический, проверенный временем и доступный инструмент для сохранения капитала и получения гарантированного дохода на определенный срок, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок договора при его заключении и банк не может ее изменить в одностороннем порядке, отметили эксперты. Также все средства застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

«Однако полагаться исключительно на процентный доход для обеспечения жизни в долгосрочной перспективе все-таки не стоит», — предупредили в банке.

Эксперты назвали несколько недостатков стратегии:

Инфляция, которая со временем снижает покупательную способность фиксированного дохода от вклада.Вероятность снижения процентных ставок в будущем. Когда срок текущего вклада закончится (например, через год), актуальные ставки на рынке могут оказаться ниже, и для поддержания того же уровня дохода потребуется увеличить сумму вклада.Налогообложение дохода по вкладам, которое уменьшает чистую сумму процентов (налог взимается с суммы дохода, превышающей определенный необлагаемый лимит, рассчитываемый ежегодно).Потеря процентов при досрочном расторжении договора вклада, которое приводит к пересчету всех выплаченных процентов по ставке "до востребования" или близкой к ней.

«В целом получение дохода от вклада на уровне средней зарплаты возможно, но требует значительного начального капитала. Это может быть частью общей стратегии пассивного дохода или финансовой подушкой безопасности, но для долгосрочной финансовой устойчивости, защиты от инфляции и снижения рисков рекомендуется рассматривать диверсификацию — сочетание различных финансовых инструментов», — заключили в банке.

Самые прибыльные* трехмесячные вклады

Трехмесячные вклады все еще остаются самыми популярными среди депозитов для населения, несмотря на то, что спрос на краткосрочные депозиты постепенно смещается в пользу более длинных продуктов. Эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева составила рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

Выгодный старт Банк «Санкт-Петербург»Капитал Социальный НОВИКОМНовые деньги Русский СтандартНовые деньги Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ)Новые деньги Банк ТКБ

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 23 апреля 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.